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      央行的創新與平衡:商戶實名制首張罰單背后的監管智慧

                                             來源:中國網    日期:2016-08-02 21:09:24   人氣:1115

      網絡支付賬戶實名制正式實施已滿一月。近日,因銀聯商務和通聯支付存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、為無證機構提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉客戶備付金、外包服務管理不規范等嚴重違規現象,央行對其開出了罰沒金額高達4680.64萬元的實名制后的第一張罰單,創第三方支付監管以來的處罰金額歷史之最。

        給個人Ⅰ類賬戶實名制 實施以時間與耐心

        部分業內人士認為,央行近期對第三方支付機構的監管力度明顯加大,落實實名制是大勢所趨;但他們同時也認為,央行出具的處罰上述兩家機構的核心緣由系“未落實商戶實名制”,其中已然包含央行的監管智慧,包括對個人Ⅰ類賬戶實名制監管的適當寬松政策,實際上都給予了個人網絡支付賬戶實名制實施時間和空間。而從現實來看,由于個人未實名網絡支付賬戶存量大、消費者配合意愿不一等現實原因,實名制勢必是一項長期、持續的工作。

        第三方支付行業的實名制要求,源于7月1日正式實施的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》。辦法規定,第三方支付機構為客戶開立支付賬戶時必須實行實名制管理,并且要求對個人支付賬戶進行分類管理,根據驗證信息的完善程度將賬戶種類分為三類。Ⅰ類賬戶只需一個外部渠道驗證客戶身份信息,終身可交易金額額度為1000元。Ⅱ類賬戶需3個及以上外部渠道驗證客戶身份信息,交易限額相應提升為10萬元/年(不含提現和還本人信用卡);而Ⅲ類賬戶的客戶則需5種及以上渠道進行實名認證,Ⅲ類賬戶交易限額則為20萬元/年(不含提現和還本人信用卡)。

        中國支付清算協會副秘書長王素珍日前發文,對支付機構推進、引導和落實實名制提出了幾點建議:“一是要通過簡便合理的方式引導消費者進行身份核驗,提升消費者實名操作的用戶體驗;二是要盡可能提供更豐富的核驗渠道,為消費者提供更多選擇;三是要堅持最小化原則搜集和使用客戶信息,妥善保護消費者隱私;四是對一些海外用戶、農村用戶等實名制有困難的客戶要加強引導和幫扶,幫助其獲得支付服務?!?/p>

        數億用戶實名制認證產新憂

        2016年年初以來,支付寶、財付通、網銀在線等主要支付機構也積極響應《辦法》要求,通過多種方式督促提醒用戶完成實名認證,然而,在落實起來依然面臨不少困難。直至近日,依然有不少用戶因為在準備買買買、轉賬、發微信紅包和QQ紅包不斷收到實名提醒而感覺“有點煩”。而由于給用戶習慣帶來不適導致平臺與用戶的對立,繼而讓重視用戶體驗的互聯網企業減弱創新的激情,這無疑對整個行業的發展來說都是得不償失的。

        近來實名制推進中,提醒用戶認證、卡住搶發紅包或轉賬的突然抑制,恰恰成為用戶最為不滿的體驗。從各平臺目前的策略來看,不實名用戶無法收取微信紅包,支付寶用戶不實名,就算紅包到賬會被平臺暫時“保管”。

        更令人擔憂的是,嚴格的實名認證流程還催生了新的“商機”。記者從多條微博了解到,完成了實名認證的支付寶竟成為了一種可出售的商品,按能否用于淘寶和限額的高低,劃分出了不同的價格。這不禁令人感嘆“上有政策下有對策”,有規則的地方就有繞過規則。

        作為大銀行效率缺乏的一個相應補充出現的第三方支付行業,滿足了金融創新與市場發展需求的同時,也獲得了監管部門的支持。第三方支付牌照的發放使得小額劃轉更為便捷的想象成為了現實,而也正是立足廣大用戶小額高頻支付的考量,《辦法》中特別設置了交易金額額度僅為1000元的Ⅰ類賬戶;甚至即使需要五重及以上渠道驗證的Ⅲ類賬戶,《辦法》規定交易限額為20萬元/年。當然也有不少支付寶用戶吐槽20萬元一年額度太少。

        王素珍表示,賬戶實名制不是目的,是反洗錢和反恐融資的基本法律要求,是提升支付服務安全性、普惠性的一種手段。支付賬戶實名制是一項長期、持續的工作,需要消費者、第三方支付機構及監管層等各方力量相互配合,攜手推進,平緩過渡。

        支付賬戶實名制是一場持久戰

        業內人士表示,《辦法》的出臺,特別是三類賬戶的分類管理及Ⅰ類賬戶的設立,本身就是央行探索第三方支付行業監管政策具有創造性的創新行為。

        中國互聯網金融近年一直在快車道上高速發展,也是近年來最引人注目的領域之一,新產品、新業態層出不窮,作為基礎工具的移動支付也出現了爆發式的增長,第三方移動支付用戶規模亦呈幾何式增長。平心而論,在快速迭代和復雜多變的行業背景、用戶規模龐大的現實情況下,監管部門在保障第三方支付產業健康發展的基礎上,仍能實現監管上的創新,實屬不易。

        作為監管部門,金融體系中很多政策的出發點都是風險防控。第三方支付賬戶實名制的推行,有利于打擊詐騙、洗錢等各類違法犯罪行為,有助于第三方支付機構降低經營風險,提高對賬戶所有人的權益保障。

        近年來,我國第三方支付機構幾年內迅速集聚了以小額、高頻為特征的海量存量用戶,但其中有絕對數量巨大的未實名賬戶。在推進實名制的過程中,第三方支付機構面臨著技術更新、系統改造、用戶引導和行業規范等多重現實壓力。

        日前一項關于實名制完成情況的網絡調查顯示,約78%的受訪網友已完成實名制認證。但也有相當一部分網友表示不會進行實名認證,原因則各有不同,其中,在不愿進行實名認證的網友中,高達42%是出于對安全的擔心。

        長遠來看,支付賬戶實名制的落實勢在必行,但考慮到包括運營商實名制、火車票實名制在內的實名制相關政策從政策生效到真正落實都經過了較長的周期,支付賬戶實名制的確需要一個較長的過渡過程。

        正如今年李克強總理表示的,一個新事物誕生的時候,我們要先“看一看”。事實上,監管部門在實名制管理上已經體現出這種智慧。一方面,充分考慮到與社交網絡相結合的網絡支付賬戶的高頻、小額、社交化的支付特征;另一方面,在監管上注重柔性執行、平穩落地,為金融科技的創新與監管政策的對接預留一定的時間及試錯空間。


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